Comprar um carro é um grande passo, e escolher a forma de pagamento ideal faz toda a diferença. Entre consórcio ou financiamento de carro, há detalhes importantes que afetam seus custos e prazos.
Por isso, a seguir, vamos te explicar as diferenças entre essas modalidades e tudo o que você precisa saber para decidir com segurança entre elas. Continue a leitura para conferir em detalhes:
O financiamento de carro é uma modalidade de crédito em que uma instituição financeira empresta dinheiro ao consumidor para a compra de um veículo.
O valor do empréstimo é pago diretamente ao vendedor, enquanto o consumidor quita a dívida em parcelas mensais, acrescidas de juros, junto à instituição financeira. Durante esse período, o veículo permanece em nome da instituição até que todas as parcelas sejam pagas.
O consórcio de carro é uma modalidade de compra coletiva em que um grupo de pessoas se reúne para adquirir um veículo. Cada participante contribui com uma quantia mensal, que é utilizada para a compra do bem.
A cada mês, um ou mais participantes são contemplados, por sorteio ou lance, e recebem o crédito para a compra, enquanto os outros continuam pagando suas parcelas até o final do prazo estipulado. Ao final do consórcio, todos terão sido contemplados e quitado suas obrigações.
Assim, o consórcio é uma modalidade de compra planejada, em que o consumidor define o valor do crédito que deseja e o prazo para pagar.
A principal diferença entre consórcio e financiamento de carro está na forma como o bem é adquirido.
No consórcio, o consumidor contribui mensalmente com uma quantia para a compra planejada do veículo, podendo ser contemplado por sorteio ou ao ofertar lances para receber o crédito.
Já no financiamento, o consumidor solicita um empréstimo a uma instituição financeira e recebe o valor para pagar pelo bem imediatamente.
Ou seja, no consórcio, embora também existam parcelas mensais, a liberação do crédito depende de sorteio ou lance. O financiamento, por outro lado, é voltado para quem deseja adquirir o veículo de forma imediata.
Outra diferença importante é que, no consórcio, o consumidor não paga juros sobre o valor do crédito, apenas taxas administrativas, taxa de inadimplência e fundo de reserva. Já no financiamento, o consumidor paga juros sobre o valor do empréstimo, o que torna o bem mais caro.
Tanto o consórcio quanto o financiamento têm pontos positivos e limitações. Veja a seguir um comparativo completo entre as duas modalidades:
| Aspecto | Financiamento de Carro | Consórcio de Carro |
|---|---|---|
| O que é? | Modalidade de crédito em que uma instituição financeira empresta dinheiro ao consumidor para a compra de um veículo. | Modalidade de compra coletiva em que um grupo de pessoas contribui mensalmente para adquirir um veículo. |
| Forma de aquisição | O consumidor recebe o valor do empréstimo imediatamente e pode comprar o veículo à vista. | O consumidor participa de um grupo e é contemplado por sorteio ou lance para receber o crédito. |
| Finalidade | Permitir a compra imediata do bem, mesmo sem ter o valor total disponível. | Permitir a compra planejada, sem pagamento de juros, a médio ou longo prazo. |
| Pagamento | Parcelas mensais acrescidas de juros. | Parcelas mensais sem juros, com taxas administrativas, fundo de reserva e eventuais encargos de inadimplência. |
| Posse do veículo | O veículo fica em nome da instituição financeira até a quitação total. | O bem é adquirido após a contemplação; até lá, o participante apenas contribui mensalmente. |
| Juros | Há cobrança de juros sobre o valor financiado. | Não há juros; incidem taxas administrativas e encargos previstos em contrato. |
| Tempo para receber o bem | Imediato. | Incerto: depende de sorteio ou lance (pode ser no início ou no longo do prazo). |
| Regulamentação | Regulamentado pelo Banco Central do Brasil (regras de concessão de crédito). | Regulamentado pelo Banco Central e pela Lei nº 11.795/2008 (sistema de consórcios). |
| Popularidade | Forma mais comum de aquisição no Brasil pela facilidade de acesso ao crédito. | Alternativa popular para evitar juros e planejar a compra com antecedência. |
A escolha entre consórcio ou financiamento de carro dependerá das necessidades e possibilidades financeiras e organizacionais de cada pessoa.
Em geral, o consórcio é indicado para quem tem mais tempo disponível para aquisição do bem e não quer pagar juros sobre o crédito.
Já o financiamento é indicado para quem precisa do bem imediatamente e está disposto a pagar juros pelo empréstimo.
Esse imediatismo é o principal fator de decisão na compra, em especial de um carro. Imagine, por exemplo, que seu automóvel sofre perda total e o seguro não cobre o conserto. Nesse caso, a única maneira de voltar a se locomover com um veículo em pouco tempo é recorrendo a um financiamento, já que o tempo para contemplação no consórcio pode variar enormemente.
Por outro lado, se você pensa em comprar o primeiro carro para seu filho e quer fazer isso com calma, o consórcio oferece a possibilidade de organizar as finanças e fazer com que esse presente venha no momento certo.
Além disso, é importante avaliar a capacidade de pagamento das parcelas, taxas administrativas e fundo de reserva do consórcio, bem como a taxa de juros do financiamento, antes de tomar uma decisão.
É recomendado que o consumidor compare as opções de consórcio e financiamento oferecidas por diferentes instituições financeiras e escolha a mais adequada para suas necessidades e possibilidades.
Confira a tabela abaixo para ver quando o consórcio ou financiamento é indicado:
| Situação | Consórcio é mais indicado quando… | Financiamento é mais indicado quando… |
|---|---|---|
| Tempo para adquirir o veículo | Você pode esperar para receber o carro e planejar a compra a médio ou longo prazo. | Você precisa do veículo imediatamente e não pode esperar pela contemplação de um consórcio. |
| Custo total | Você quer evitar o pagamento de juros e prefere lidar apenas com taxas administrativas e fundo de reserva. | Você aceita pagar juros em troca de ter acesso rápido ao veículo. |
| Perfil financeiro | Você tem um perfil mais planejado e prefere organizar suas finanças a longo prazo. | Você tem renda estável e pode arcar com parcelas que incluem juros. |
| Necessidade de urgência | Você não tem pressa para adquirir o carro — por exemplo, está planejando o primeiro carro de um familiar. | Seu carro atual teve perda total, ou você precisa de um novo veículo rapidamente para trabalhar ou se locomover. |
| Objetivo de compra | Compra planejada, visando economia e controle financeiro. | Compra imediata, priorizando a necessidade sobre o custo final. |
| Comparação de ofertas | É recomendável comparar diferentes administradoras para avaliar taxas e prazos de contemplação. | É importante comparar bancos e financeiras para encontrar as menores taxas de juros e melhores condições. |
A Honda Caiuás é uma concessionária Honda que atua no mercado há 24 anos, e oferece tanto o Consórcio Honda como o Financiamento Honda!
Nossos clientes contam com facilidades para adquirir automóveis da marca diretamente em nossas unidades, localizadas em Sorocaba e Indaiatuba, tornando todo o processo mais simples e ágil.
Leia também: Planos do Consórcio Honda: quais são e como funcionam? e Como funciona o sorteio do Consórcio Honda? Confira o passo a passo
Confira a seguir as principais dúvidas sobre as modalidades. Algumas já foram respondidas ao longo do texto, mas reunimos todas aqui para uma melhor compreensão.
No financiamento, o banco libera o valor do bem e o cliente paga em parcelas com juros, garantindo a compra imediata. Já no consórcio, um grupo de pessoas contribui mensalmente e é contemplado por sorteio ou lance.
Tudo depende do seu perfil e das suas necessidades. O financiamento é ideal para quem tem urgência e pode arcar com os juros. O consórcio, por outro lado, é indicado para quem deseja economizar e fazer uma compra planejada.
O consórcio costuma ser mais econômico, pois não há cobrança de juros, apenas taxas administrativas e fundo de reserva. No financiamento, as parcelas incluem juros, elevando o custo final.
O financiamento tende a ter menos etapas, com análise de crédito direta e liberação rápida do valor. O consórcio exige a adesão a um grupo e o acompanhamento das contemplações, o que torna o processo mais planejado.
Geralmente, o consórcio tem aprovação mais simples, pois não há liberação imediata de crédito, o que reduz o risco para a administradora. Já o financiamento passa por uma análise mais detalhada, considerando renda e histórico financeiro do cliente.
A taxa de administração é um valor cobrado pela empresa que organiza o consórcio, e é diluída nas parcelas. Já os juros do financiamento são a remuneração cobrada pelo banco sobre o empréstimo concedido, o que torna o valor final mais alto.
Sim, é possível ter um consórcio e um financiamento ativos. Muitos clientes optam, por exemplo, por financiar o carro atual e participar de um consórcio para planejar a troca futura. O ideal é avaliar o orçamento e garantir que ambas as parcelas caibam no seu planejamento financeiro.
Seja qual for a sua escolha, o mais importante é entender o que se encaixa melhor nas suas condições e objetivos.
A Honda Caiuás está pronta para te ajudar a fazer a melhor escolha para adquirir seu veículo, com transparência, atendimento próximo e condições que cabem no seu planejamento. Entre em contato!
– Leia também: Seguro de carro: tudo o que você deve saber antes de contratar
Dalton Tambelli tem 30 anos de experiência no setor automobilístico, com sólida atuação na área de pós-vendas. Há mais de duas décadas integra a equipe da Honda Caiuás Automóveis, onde participou de diversos treinamentos técnicos oferecidos pela montadora. Apaixonado pelo universo automotivo desde a infância, alia conhecimento técnico à dedicação no atendimento ao cliente.
Dalton Tambelli
Gostei da explicação
Olá Adilson, que bom que nosso artigo lhe foi útil, volte sempre pra acompanhar nosso blog com dicas e novidades e não deixe de indicar nosso conteúdo para os amigos. Obrigado!